최종 업데이트: 2026년 3월 | 출처: 신용회복위원회, 서민금융진흥원, 대한법률구조공단
빚 때문에 잠 못 자고 계신가요? 정부는 연체 기간과 상황에 따라 신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃·개인회생·파산 등 단계별 지원 제도를 운영하고 있습니다. 내 상황에 맞는 제도가 무엇인지, 이 글 하나로 한눈에 파악해 보세요.
📋 목차
- 채무 지원 제도 한눈에 보기 — 연체 기간별 로드맵
- 신속채무조정 (연체 30일 이하)
- 프리워크아웃 (연체 31~89일)
- 개인워크아웃 (연체 90일 이상)
- 개인회생 vs 개인파산
- 저신용자 대출지원 — 2026 개편 햇살론
- 소액채무 면제·특별면책 프로그램
- 상담 창구 총정리
1. 채무 지원 제도 한눈에 보기 — 연체 기간별 로드맵
채무 지원 제도는 연체 기간에 따라 신청 가능한 제도가 달라집니다. 아래 표를 먼저 확인한 뒤, 해당하는 제도의 세부 글을 참고하세요.
| 연체 기간 | 이용 가능 제도 | 주요 혜택 | 신청처 |
|---|---|---|---|
| 연체 전 ~ 30일 이하 | 신속채무조정 | 6개월 상환유예 또는 최장 10년 분할상환 | 신용회복위원회 |
| 31일 ~ 89일 | 프리워크아웃 | 연체이자 면제, 금리 30~70% 인하, 최장 10년 분할상환 | 신용회복위원회 |
| 90일(3개월) 이상 | 개인워크아웃 | 이자 전액 감면, 원금 최대 90% 감면(취약계층), 최장 10년 분할상환 | 신용회복위원회 |
| 소득 있는 과중채무자 | 개인회생 | 3년 변제 후 잔존채무 면책 (법원 결정) | 법원 (무료지원: 신복위·법률구조공단) |
| 상환능력 없는 한계채무자 | 개인파산·면책 | 전체 채무 면책 (법원 결정) | 법원 (무료지원: 신복위·법률구조공단) |
| 저신용·저소득자 | 햇살론 (2026 개편) | 최대 1,000만 원, 연 9.9~12.5% 제도권 대출 | 서민금융진흥원·은행 |
💡 핵심 포인트: 신용회복위원회(신복위) 제도는 사적 채무조정으로 공공기록이 남지 않습니다. 개인회생·파산은 법원의 공적 절차로 채무감면 폭이 더 크지만 기록이 남습니다. 세금·건강보험료 체납이 있다면 법원 절차를 우선 고려하세요.
2. 신속채무조정 (연체 30일 이하)
연체가 시작됐거나 연체 걱정이 되는 초기 단계에서 활용할 수 있는 제도입니다. 신용회복위원회에 신청하면 6개월 상환유예 또는 최장 10년 분할상환으로 부담을 줄일 수 있습니다.
3. 프리워크아웃 — 사전채무조정 (연체 31~89일)
연체가 시작됐지만 아직 3개월이 안 된 경우, 프리워크아웃으로 금채무불이행자(신용불량자) 등록을 막을 수 있습니다. 연체이자 면제와 함께 약정이자율의 30~70% 이자율 인하가 적용됩니다.
4. 개인워크아웃 (연체 90일 이상)
3개월 이상 연체된 금융채무불이행자를 위한 핵심 제도입니다. 이자 전액 감면, 원금 감면(상각채권 최대 90%), 최장 10년 분할상환이 가능합니다. 총 채무액 15억 원 이하인 경우 신청할 수 있습니다.
5. 개인회생 vs 개인파산 — 차이점과 무료 법률지원
신복위 채무조정으로 해결이 어려울 만큼 채무가 많다면 법원 절차를 고려할 수 있습니다. 개인회생은 수입이 있는 채무자가 3년간 변제 후 잔존채무를 면책받는 제도이고, 개인파산은 상환능력 자체가 없는 한계채무자를 위한 제도입니다. 대한법률구조공단과 신용회복위원회에서 서류 작성부터 법원 신청까지 무료로 지원합니다.
6. 저신용자 대출지원 — 2026 개편 햇살론
2026년부터 기존 4종이던 햇살론이 햇살론일반·햇살론특례·햇살론유스 3종으로 통합 개편됐습니다. 최저신용자도 연 9.9~12.5% 금리로 최대 1,000만 원까지 제도권 대출을 받을 수 있어 불법 사금융 피해를 막는 마지막 안전망 역할을 합니다.
7. 소액채무 면제·특별면책 프로그램
신용회복위원회는 개인워크아웃 변제계획을 75% 이상 이행한 취약계층에게 잔존채무 면책을 지원하는 취약채무자 특별면책, 소액 채무만 남은 경우를 위한 소액 취약채무자 면책 프로그램도 운영하고 있습니다.
8. 상담 창구 총정리
| 기관 | 연락처 | 주요 업무 |
|---|---|---|
| 신용회복위원회 | 1600-5500 | 신속채무조정, 프리워크아웃, 개인워크아웃, 회생·파산 연계 |
| 서민금융진흥원 | 1397 | 햇살론, 불법사금융 피해구제, 서민금융 종합상담 |
| 대한법률구조공단 | 132 | 개인회생·파산 무료 법률지원 (중위소득 125% 이하) |
| 금융감독원 서민금융 | 1332 | 채무조정 제도 안내, 불법 금융 피해 신고 |
📌 새출발기금은 소상공인·자영업자 전용 채무조정 프로그램으로, 이 카테고리의 대상인 일반 개인 채무자와는 다릅니다. 소상공인이라면 소상공인 지원 카테고리를 확인하세요.
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